Guide · Självrisk & premie
Självrisk eller låg premie, vad lönar sig över tid?
Lägre premie + hög självrisk, eller högre premie + låg självrisk? Break-even-matematiken med konkreta siffror, tre frågor avgör för ditt bolag.
- En enkel break-even-formel fungerar bara när offerterna har samma skydd och varje jämförd skada överstiger båda självriskerna. Annars behövs en skadefördelning, inte bara ett antal.
- Tidigare skador är relevant information men bevisar inte vilken självrisk som blir billigast. Välj även efter likviditet och vilka förluster företaget kan bära.
- Räkna separat per försäkringsmoment: självrisk kan vara fast, procentuell, tidsmässig eller kombinerad och kan ha olika utlösning.
Två offerter, samma bolag
Hypotetiskt exempel med i övrigt identiskt skydd:
Alternativ A: 18 000 kr/år i premie, 15 000 kr självrisk per skada. Alternativ B: 25 000 kr/år i premie, 5 000 kr självrisk per skada.
A har lägre fast kostnad. B kan bli billigare vid tillräckligt många ersättningsbara skador som överstiger båda självriskerna. Formeln nedan visar den förenklade brytpunkten och när den inte får användas.
- Definition
- Självrisk
Den avtalade del av en ersättningsbar skada som företaget bär. Den kan vara ett fast belopp, en andel med minimi- eller maximibelopp, en tidskarens eller en kombination. Hur många självrisker som tas ut beror på hur villkoret definierar skada och serieskada.
Räkningen som gör valet enkelt
Om offerterna har identiskt skydd och varje skada är större än båda självriskerna kan en förenklad formel användas:
Break-even antal skador = premiedifferens / självriskdifferens
Med siffrorna ovan: (25 000 − 18 000) / (15 000 − 5 000) = 7 000 / 10 000 = 0,7 skador per år. Vid mer än 0,7 sådana skador per år blir B billigare i detta förenklade exempel; vid färre blir A billigare.
I verkligheten måste du även modellera skador under eller mellan självriskerna, procentuella självrisker, olika omfattning, skatte- och finansieringseffekter samt möjlig premieändring efter skada. Använd företagets egen historik och scenarier; något generellt skadefrekvensintervall för små tjänstebolag finns inte här.
Tre frågor som avgör vad som passar ditt bolag
Matematiken är entydig för en given skadefrekvens, men framtida frekvens är okänd. Använd de tre frågorna för att placera ditt bolag:
- Hur mycket kassaflöde finns för en enskild skada? Skulle 15 000 kr i självrisk störa verksamheten, välj lägre, inte för break-even, utan för buffert. Försäkring handlar ytterst om att slippa kritiska händelser, inte bara att minimera total kostnad.
- Vad visar skadehistoriken och exponeringen? Använd flera år och justera för förändringar, men dra inte en automatisk slutsats från noll eller två skador.
- Hur styrbar är risken? Dokumenterad riskkontroll kan påverka sannolikhet och konsekvens, men gör inte framtida skador säkra eller en viss självrisk automatiskt lönsam.
Ansvar vs egendom, olika logik
Självrisker måste analyseras per moment eftersom skadefördelning och konstruktion varierar. Ansvar kan ha olika självrisk för exempelvis ren förmögenhetsskada eller USA-exponering. Egendom kan ha särskild självrisk för vatten, översvämning eller stöld. Avbrott kan använda tidskarens och cyber kan kombinera tid och belopp. Personförsäkringar har egna modeller.
Använd inte osourcade genomsnittsskador för att välja. Be om skade- och självriskdefinitionerna, gruppera företagets egna scenarier efter moment och räkna företagets kostnad vid varje scenario.
Självrisker du ska be att få specificerade
Nivåerna varierar och ska hämtas från den faktiska offerten:
- Ansvar: fast eller procentuell självrisk och om försvarskostnader omfattas av den.
- Egendom: grundsjälvrisk samt avvikande självrisk för särskilda skadeorsaker eller platser.
- Avbrott: tidskarens, beloppssjälvrisk och när karensen börjar räknas.
- Cyber: belopp, tidskarens och olika självrisk för incidentstöd, avbrott och ansvar.
- Serieskador: om flera krav eller händelser utlöser en eller flera självrisker.
Så kombinerar du med ditt offertval
Be om flera självriskalternativ på oförändrad omfattning och explicit premie för varje. Räkna scenarier med företagets skadebelopp och frekvenser, och kontrollera likviditet vid en svår men realistisk händelse. Dokumentera både matematiken och varför företaget kan bära den valda självrisken.
FAQ
Vanliga frågor
Ja, och det är oftast vettigt. Många bolag låter dig välja separat för ansvar, egendom, cyber och avbrott. Räkna break-even för varje slag separat, matten ger ofta olika svar.
Självrisk kan vara ett fast belopp, en procentsats, ett minimibelopp, tidskarens eller en kombination. Räkna på den exakta offertformuleringen och relevanta skadebelopp.
Normalt per skadeärende. Vid tre skador på ett år betalar du tre självrisker. Vissa paket har maximerade totalsjälvrisker (t.ex. 3 självrisker per år), kontrollera om det finns och hur det definieras.
Vanligen nej. Självriskbeloppet är del av premieberäkningen och fastställs vid tecknandet. Ändringar görs normalt vid nästa förnyelse. Vissa bolag kan ändra villkor vid väsentlig förändring av verksamheten, men det är undantag.
Nej. Bolaget erbjuder nivåer men presenterar sällan break-even per kund. Deras standardrekommendation är optimerad för deras eget bestånd och försäljningsprocess, inte för ditt specifika kassaflöde. Räkna själv.
Vill du gå djupare?
Premiekalkylatorn är en illustrativ budgetmodell, inte marknadsdata. Jämförelsen visar var aktörerna faktiskt skiljer sig.