Ansvarsförsäkring · Förmögenhetsbrott
Förmögenhetsbrottsförsäkring, när någon stjäl inifrån
Förmögenhetsbrott kan skydda vid vissa direkta ekonomiska förluster genom brott. Se personkrets, upptäcktstid, beviskrav och gränser.
- Kan täcka vissa direkta ekonomiska förluster genom brott av personer som omfattas av villkorets personkrets, exempelvis anställda.
- Det finns inget verifierat standardpris eller standardbelopp. Behörigheter, betalningsflöden, intern kontroll, omsättning, belopp och skadehistorik påverkar offerten.
- Extern hacking, social manipulation och intern medverkan kan hamna i olika crime-, cyber- eller bedrägerimoment. Händelsen, inte etiketten, måste matchas mot villkoret.
Snabbsvar
Förmögenhetsbrottsförsäkring kan ersätta en direkt ekonomisk förlust genom ett brott som omfattas. Kontrollera vem som kan vara gärningsperson, vilka tillgångar och brott som omfattas, krav på upptäckt och anmälan, intern kontroll, självrisk och försäkringsbelopp.
Ett exempel först
En ekonomiansvarig misstänks ha styrt betalningar till ett eget bolag. Försäkringsgivaren prövar då bland annat om personen och gärningen omfattas, när brottet upptäcktes, vilken direkt förlust som kan bevisas, om säkerhetsföreskrifter följts och vilka återvinningsmöjligheter som finns. En polisanmälan eller ett erkännande garanterar inte automatiskt full ersättning.
Vad är en förmögenhetsbrottsförsäkring, på vanlig svenska?
Förmögenhetsbrottsförsäkring (ibland kallad "brottskydd" eller "trohetsförsäkring") täcker när någon på insidan använder sin tillgång till pengar eller system för att berika sig själv. De klassiska fallen är förskingring (överför pengar till eget konto), bedrägeri (fakturerar bolaget för tjänster som inte levereras), stöld av kontanter, eller datorbedrägeri (använder behörighet i ekonomisystemet för otillåtna överföringar).
Tänk på det som bolagets personalskydd mot stöld inifrån. Precis som en inbrottsförsäkring täcker en tjuv utifrån täcker den här en anställd som beter sig som en tjuv.
Vad försäkringen normalt täcker
Olika bolag formulerar det olika, men standardtäckningen omfattar:
- Förskingring, anställd överför bolagets pengar till eget konto.
- Bedrägeri via fiktiva fakturor, anställd godkänner fakturor till bolag hen själv äger eller samarbetar med.
- Stöld av kontanter, värdepapper och företagskort.
- Datorbedrägeri, anställd utnyttjar sin behörighet i ekonomisystemet.
- I många fall även konsulter och tillfälligt anställda som haft motsvarande åtkomst.
Vad den INTE täcker
Det här är gränserna som folk missar, och där stora skador annars skulle uppstått:
- Hackerattacker utifrån, det är cyberförsäkring som gäller.
- Ren värdeminskning av investeringar eller valutaförluster.
- Fel utan brottsligt uppsåt faller normalt utanför brottsmomentet; det betyder inte att verksamhetsansvar automatiskt ersätter arbetsgivarens egen förlust.
- Dåliga affärsbeslut ersätts normalt inte. Ledningsansvar skyddar i stället mot vissa krav på ansvar mot försäkrade personer eller bolaget.
- Kund-, leverantörs- och betalningsbedrägeri utifrån måste uttryckligen omfattas av relevant crime-, cyber- eller bedrägerimoment.
Så upptäcks förskingring, oftast för sent
Insiderbrott pågår i snitt länge innan det upptäcks, för att den som stjäl också är den som kontrollerar. Vanliga upptäcktsvägar:
- Revision eller bokslut, en extern granskning hittar poster som inte stämmer. Vanligaste vägen, men ofta först efter ett helt år.
- Sjukdom eller semester, en vikarie tar över och upptäcker vad den ordinarie personen dolt.
- Tips eller en slarvig detalj, en dubbelbetalning, ett konstigt leverantörsnamn, en anställd som lever över sina tillgångar.
- Byte av ekonomisystem eller bank, gamla mönster bryts och avvikelser blir synliga.
Så får du jämförbara offerter
Publicerade standardpriser saknas. Ange samma betalningsvolymer, kontanter och andra tillgångar, antal personer och externa parter med behörighet, klientmedel, intern kontroll, omsättning, önskat belopp och skadehistorik till varje försäkringsgivare.
Jämför personkrets, brotts- och förlustdefinition, social manipulation och externa brott, utredningskostnader, upptäckts- och anmälningsperiod, retroaktiv omfattning, belopp per skada och år samt självrisk innan premien.
Jämförelse
Ansvarsförsäkring hos olika bolag
| Täckning | If Skadeförsäkring(öppnas i nytt fönster) | Länsförsäkringar(öppnas i nytt fönster)Lokala länsbolag | Söderberg & Partners(öppnas i nytt fönster)Förmedlare | Svedea(öppnas i nytt fönster)Agent/förmedlare | Gjensidige(öppnas i nytt fönster) | Trygg-Hansa(öppnas i nytt fönster) |
|---|---|---|---|---|---|---|
Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar) Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Produktansvar Ansvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Tillval | Ingår | Ingår |
Konsultansvar / förmögenhetsskada Rena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Tillval | Tillval Paketet Tillverkning, tjänster och service: ren förmögenhetsskada utöver PUL/miljöbalken kräver tilläggsförsäkring. Konsultpaketet har egna konsultansvarsmoment. |
Styrelseansvar (D&O) Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ej verifierat offentligt |
Förmögenhetsbrott (brottskydd) Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ingår |
Rättsskydd för ansvarstvister Ombuds- och rättegångskostnader vid tvist. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Utökat geografiskt område (EU/Norden) Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Tillval | Ej verifierat offentligt | Tillval Gäller utanför Norden (ej USA/Kanada) för nya tillfälliga uppdrag och export som utgör högst 10 procent av årsomsättningen. |
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Verifiera hos länsbolaget
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Verifiera hos länsbolaget
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Verifiera hos länsbolaget
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Verifiera hos länsbolaget
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Verifiera hos länsbolaget
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Verifiera hos länsbolaget
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Verifiera hos länsbolaget
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Varierar med offert
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Varierar med offert
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Varierar med offert
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Varierar med offert
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Varierar med offert
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Varierar med offert
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Varierar med offert
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Tillval
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Ingår
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Ej verifierat offentligt
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Ej verifierat offentligt
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Ej verifierat offentligt
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- TillvalPaketet Tillverkning, tjänster och service: ren förmögenhetsskada utöver PUL/miljöbalken kräver tilläggsförsäkring. Konsultpaketet har egna konsultansvarsmoment.
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Ej verifierat offentligt
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Ingår
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- TillvalGäller utanför Norden (ej USA/Kanada) för nya tillfälliga uppdrag och export som utgör högst 10 procent av årsomsättningen.
- Ingår.
- Publicerad som del av standardprodukten.
- Tillval.
- Publicerad som ett moment du väljer till.
- Varierar med offert.
- Förmedlaren har inget eget standardvillkor.
- Ej verifierat offentligt.
- Vi saknar underlag för ett ja eller nej. Det betyder inte att momentet saknas.
- Verifiera hos länsbolaget.
- Länsförsäkringars lokala bolag har egna villkor och priser. Cellen ger därför inget gruppgemensamt ja eller nej.
Cellerna sammanfattar publicerad produktinformation per aktör och är inte per datapunkt verifierade mot aktuella villkor. Kontrollera alltid en daterad offert och fullständiga villkor innan du drar en slutsats.
FAQ
Vanliga frågor
Det beror på villkorets bevis- och brottsdefinition. Polisanmälan, erkännande eller dom kan ha olika betydelse men garanterar inte ersättning. Följ villkoret och försäkringsgivarens utredningsinstruktioner.
Personkrets och undantag för ägare, styrelse och ledning varierar. Styrelseansvar ersätter inte bolagets direkta förskingringsförlust; det är ett annat skydd för vissa ansvarskrav. Kontrollera både crime-villkoret och styrningen.
Utgå från högsta möjliga nettoutflöde före upptäckt, koncentrerade behörigheter, klientmedel, kontanter och flera gärningar som kan räknas som en skada. Kontrollera även årsaggregatet och utredningskostnader; använd inte osourcade branschbelopp.
Bara om personen, gärningen och förlusten omfattas. Konsulter, bemanningspersonal, leverantörer och social manipulation kan definieras olika och cyberförsäkring innehåller inte automatiskt bedrägeriskydd. Be om skriftlig bekräftelse.
Nej, men gränsen är inte bara intern mot extern. Crime kan omfatta vissa externa bedrägerier och cyber kan omfatta incidentkostnader och ansvar utan stöld. Kartlägg händelserna och undvik både luckor och dubbla antaganden; alla företag behöver inte automatiskt båda.
Det kan vara ett moment, tillval eller separat avtal. Kontrollera att förmögenhetsbrott eller motsvarande uttryckligen omfattas och läs definitionerna; enbart en rad i försäkringsbrevet säger inte vilka gärningar eller personer som täcks.
Produktstruktur och teckningskrav varierar mellan försäkringsgivare och förmedlare. Fråga om momentet kan tecknas separat eller kräver ett paket och jämför den faktiska offerten; någon generell låg tilläggspremie kan inte antas.
Vill du gå djupare?
Premiekalkylatorn är en illustrativ budgetmodell, inte marknadsdata. Jämförelsen visar var aktörerna faktiskt skiljer sig.