För din bolagsform · Aktiebolag
Företagsförsäkring för aktiebolag, vad behöver ett AB faktiskt?
Aktiebolag har eget juridiskt skydd, men styrelse, anställda och investerare gör försäkringsbehovet bredare. Vi förklarar vad ett AB ska teckna och varför.
AB skyddar dig privat från bolagets skulder. Men styrelse, anställda och investerare öppnar nya risker som EF inte har: styrelseansvar, personalansvar, D&O-krav från ägarkrets.
Typisk premie för AB med 5–10 anställda: 15 000–35 000 kr/år för bas. Större eller reglerad verksamhet: 50 000–200 000 kr/år.
Fyra försäkringar är nästan alltid med: företagsförsäkringspaketet, ansvar, styrelseansvar och personalförsäkring. Lägg till cyber och konsultansvar efter verksamhet.
Varför AB-försäkring är annorlunda
I ett AB ligger ansvaret hos bolaget, inte hos dig personligen. Bra. Men det skyddet gäller bara så länge du följer aktiebolagslagens regler. Bryter du dem, redovisar fel, fattar beslut utan styrelseprotokoll, försummar att begära konkurs i tid, kan du som styrelseledamot bli personligt ansvarig ändå. Det är där styrelseansvarsförsäkringen (D&O) kommer in.
Lägg till anställda och du har också personalansvar (du måste lagstadgat ha TFA-tillägg vid kollektivavtal, plus arbetsmiljöansvaret). Lägg till investerare och de förväntar sig ofta D&O som villkor i aktieägaravtalet. Försäkringspaketet för ett AB är mer komplext än för EF, men också tydligare strukturerat.
Vad varje AB ska teckna, prioritetsordning
Stegvis lista som täcker de flesta AB. Skala uppåt när omsättning eller riskprofil ökar:
- **1. Företagsförsäkring (paketet).** Egendom, avbrott, verksamhetsansvar, rättsskydd. Bas för alla AB med lokal eller anställda.
- **2. Konsult-/produktansvar.** Säljer du expertis, mjukvara eller fysiska produkter? Standardpaketet räcker inte. Tecknas separat eller som tillägg.
- **3. Styrelseansvar (D&O).** När bolaget har externa investerare, intern styrelse eller komplex juridisk struktur. Skyddar styrelseledamöter personligen.
- **4. Personalförsäkring.** TGL (tjänstegrupplivförsäkring) krävs vid kollektivavtal. Sjukvård och olycksfall är frivilliga men förväntade i dagens arbetsmarknad.
- **5. Cyberförsäkring.** Hanterar du kunddata? Då är det inte 'om' utan 'när' du behöver den. Premier från ~5 000 kr/år för mindre AB.
Engelsk benämning på styrelseansvarsförsäkring. Skyddar styrelseledamöter och VD personligen mot skadeståndskrav som riktas mot dem i deras roll, inte mot bolaget. Krav från aktieägare, kreditorer eller myndigheter är typiska scenarier.
Vad det kostar, tre AB-storlekar
Räkneexempel 2026, exakt premie varierar per bolag och riskprofil:
**Mikro-AB, 1–2 personer, 1,5 Mkr omsättning, kontorsarbete:** - Företagsförsäkring (bas): 4 500–7 000 kr/år - Konsultansvar (2 Mkr): 3 500–5 500 kr/år - Styrelseansvar (frivilligt på den här nivån): 3 000–5 000 kr/år - **Total: ~11 000–17 500 kr/år**
**Litet AB, 8 anställda, 12 Mkr omsättning, IT-tjänster:** - Företagsförsäkring: 8 000–12 000 kr/år - Konsultansvar (5 Mkr): 12 000–18 000 kr/år - Styrelseansvar (5 Mkr): 6 000–10 000 kr/år - Personalförsäkring (TGL + sjukvård): 25 000–40 000 kr/år - Cyber: 6 000–10 000 kr/år - **Total: ~57 000–90 000 kr/år**
**Mellanstort AB, 25 anställda, 60 Mkr omsättning, externa investerare:** - Företagsförsäkring: 18 000–28 000 kr/år - Konsultansvar (10 Mkr): 35 000–55 000 kr/år - Styrelseansvar (10 Mkr, krav från investerare): 18 000–30 000 kr/år - Personalförsäkring (full): 60 000–100 000 kr/år - Cyber (komplex): 15 000–25 000 kr/år - **Total: ~146 000–238 000 kr/år**
Behöver jag den? Heuristik för AB
Olika riskprofiler ger olika prioriteter:
- **Bara du som ägare, inga anställda, kontorsarbete?** Bas + konsultansvar (om expertis) räcker långt.
- **Du anställer första personen?** Lägg till personalförsäkring inkl TGL. Kollektivavtal kan kräva det.
- **Du tar in extern styrelse eller investerare?** D&O blir nästan obligatorisk.
- **Du säljer SaaS, mjukvara eller hanterar kunddata?** Cyber + konsultansvar kombineras ofta i paket.
- **Du tillverkar eller importerar fysiska produkter?** Produktansvar är prioritet 1 (kan vara hundramiljonersexponering vid återkallning).
Det dolda gapet: ansvarsdelens belopp
Standardpaketet kommer ofta med 5 eller 10 Mkr försäkringsbelopp på ansvarsdelen. Det låter mycket. Tänk dock så här: ditt största kundavtal har förmodligen 'obegränsat ansvar' eller 'ansvar upp till X Mkr'-klausul. Om det X är 20 Mkr men din försäkring täcker 10 Mkr har du en 10 Mkr-glipa som *du själv står för* om något går fel.
Det är inte ett undantagsfall för AB. Större kunder och offentlig sektor ställer ofta krav som är högre än standardvillkoren i en grundförsäkring. Gå igenom dina tre största kontrakt och matcha försäkringsbeloppet mot ansvarsklausulen, det är ofta där det verkliga gapet ligger.
Vanliga skadefall · illustrativa exempel
Vanliga skadefall
- Fall 01
AB-konsult, miljonkrav från storkund
Mjukvarubolag med 6 anställda levererar en integration som orsakar driftstopp hos kund. Kunden hävdar 4 Mkr i utebliven omsättning och stämmer.
Utfall: Konsultansvar (5 Mkr) täcker. Försäkringen förliker på 2,8 Mkr plus advokat. Bolaget betalar självrisk (50 000 kr) och premie höjs nästa förnyelse.
- Fall 02
Investerarkrav efter dåligt år
AB med VC-ägare missar projektion med 60% efter ett kvartal. Investerare hävdar att VD gett missvisande prognoser, riktar krav mot honom personligen om 3 Mkr.
Utfall: D&O täcker både advokatkostnader och eventuell förlikning upp till försäkringsbeloppet. Utan D&O hade VD själv stått för advokat (~700 000 kr) plus förlikning.
Tråkigt men viktigt: skattefrågan kring förmåner
Sjukvårdsförsäkring som AB:t betalar för anställda är skattepliktig förmån sedan 2018, anställd betalar inkomstskatt på premiens värde. Premien är dock fortsatt avdragsgill för bolaget. TGL och pension är skattefria på samma villkor som tidigare.
För delägare som också är anställd: samma regler. För passiv ägare som inte arbetar i bolaget: konsultera redovisningsbyrå, det blir snabbt komplext om du är delägare i ett AB du inte arbetar i.
FAQ
Vanliga frågor
Nej. För enmans-AB utan extern styrelse eller investerare är D&O sällan motiverad. Det är när du har styrelse av oberoende ledamöter eller investerare som krav uppstår. Många mindre AB klarar sig länge utan.
Inte direkt, det är två olika juridiska personer. Bolaget måste teckna egen företagsförsäkring för utrustningen om värdet är högre än vad hemförsäkringen täcker. Hemförsäkringen täcker dig privat, inte bolaget.
Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) ingår i de flesta kollektivavtal som lägstanivå. Den ger anställdas familjer en engångssumma vid dödsfall, beloppet uttrycks i prisbasbelopp (1 prisbasbelopp 2026 = 58 800 kr) och varierar med ålder och kollektivavtal, typiskt mellan 1 och 6 prisbasbelopp. Kontrollera ditt avtals exakta nivå via Folksam, Skandia eller motsvarande administratör.
Ekonomisk skada hos kund som inte beror på person- eller sakskada. Klassiskt exempel: din rådgivning leder till felaktig bokföring, kunden missar deklaration, blir påförd skattetillägg. Ingen är skadad fysiskt, ingenting är trasigt, men kunden förlorar pengar. Sådana krav täcks bara om försäkringen specifikt nämner ren förmögenhetsskada.
Vid ungefär 15 anställda eller 30 Mkr omsättning brukar standardpaketens kostnad-effekt brytas. Då är det värt att ta in mäklare och få ett skräddarsytt erbjudande, ofta sparar du 10–20% genom att ta bort delar du inte använder.
Få 3 konkreta offerter för ditt företag.
Två minuter att fylla i. Inga säljsamtal. Bara konkreta offerter.