Kluster C6 · Personalförsäkring
Personalförsäkring, sjukvård, olycksfall och TGL
Personalförsäkring täcker sjukvård, olycksfall och grupplivförsäkring för anställda. Vanligt språk, exempel, offertfrågor och rekryteringsvärde.
Personalförsäkring är ett paraply för flera anställningsförmåner: sjukvårdsförsäkring, olycksfall, TGL och gruppförsäkring.
Pris och skatt måste räknas per del. TGL, sjukvårdsförsäkring, olycksfall och pensionsrelaterade skydd följer inte samma regler.
Börja med socialförsäkring och kollektivavtal. Lägg bara till ett kommersiellt skydd när du har identifierat ett verkligt glapp.
Snabbsvar
Personalförsäkring är ett paraply för flera anställningsförmåner: sjukvårdsförsäkring, olycksfall, TGL och gruppförsäkring. Pris och beskattning måste bedömas per del, eftersom skydden följer olika regler. Börja med det som redan finns i socialförsäkring och kollektivavtal, och lägg bara till kommersiella skydd där du har identifierat ett verkligt glapp.
Varför det här är en rekryteringsfördel
Sjukvårdsförsäkring är ett möjligt arbetsgivarval, inte en förmån som ingår automatiskt och inte ett generellt krav för större bolag. Rekryteringsvärdet varierar mellan roller, branscher och individer och ska inte beskrivas som bevisad effekt utan data.
Jämför därför förmånen med andra alternativ: företagshälsovård, arbetslivsinriktad rehabilitering, tjänstepension, arbetstidsförkortning eller lön. Väljer du sjukvårdsförsäkring ska serviceåtaganden, undantag och skattepliktig andel vara skriftliga.
Vad ingår, de fyra byggstenarna
Personalförsäkring är ett paraplybegrepp, du kombinerar de delar som passar:
- Sjukvårdsförsäkring. Kan ge tillgång till privat planerad vård enligt villkorets medicinska bedömning, nätverk och undantag.
- Olycksfallsförsäkring. Ersättning om anställda skadas i eller utanför arbetet. Kompletterar det lagstadgade arbetsskadeskyddet.
- Tjänstegrupplivförsäkring (TGL). Engångsbelopp till efterlevande om anställd avlider. Ofta obligatoriskt enligt kollektivavtal.
- Gruppförsäkring. Ibland även livförsäkring, sjukförsäkring eller premiebefrielseförsäkring som tillägg.
- Definition
- VD-vård / privat sjukvård
Ett marknadsord för privat vårdplanering eller sjukvårdsförsäkring. Det är inte en enhetlig försäkringskategori. Läs villkorets vårdgaranti, definition, undantag och vad som händer om tidsmålet inte hålls.
Behöver du det? (Efter bolagsstorlek)
Antalet anställda avgör inte ensamt vilka personalförsäkringar du behöver. Börja i denna ordning:
1. Kollektivavtal. Identifiera obligatoriska försäkringar och rätt valcentral. För privata tjänstemän hanteras ITP-anslutningen via Collectum, som också hanterar val av TGL-bolag; för arbetare hanteras avtalsförsäkringarna normalt via Fora.
2. Lagstadgat skydd och arbetsgivaransvar. Kartlägg vad socialförsäkringen, arbetsskadeförsäkringen och arbetsmiljö-/rehabiliteringsansvaret redan täcker.
3. Verkliga glapp. Bestäm om det behövs exempelvis högre efterlevandeskydd, fritidsolycksfall eller sjukvårdsförsäkring. Storlek kan påverka pris och administration men skapar inget generellt lagkrav på privat sjukvårdsförsäkring.
Vad kostar det? Separera delarna
Vi har inte ett verifierat offertunderlag som motiverar ett generellt paketpris per anställd. Kollektivavtalade premier, kommersiella gruppförsäkringar och sjukvårdsförsäkring prissätts på olika sätt.
Be om en rad per försäkringsdel och personkategori. Redovisa även skattepliktigt förmånsvärde, arbetsgivaravgift, karens, kvalificeringskrav och administrationskostnad. Jämför inte ett kollektivavtalat TGL-skydd med ett kommersiellt paket som om innehållet vore identiskt.
Vanliga skadefall · illustrativa exempel
Vanliga skadefall
- Fall 01
Ryggskott hos senior konsult
En seniorkonsult får ryggbesvär. Företaget behöver förstå vilka vård- och rehabiliteringsvägar som finns och vad den offererade försäkringen faktiskt omfattar.
Utfall: Kontrollera medicinsk bedömning, remiss, serviceåtagande och undantag. Påstå inte ett visst resultat eller en viss återgångstid utan underlag.
- Fall 02
Olycksfall på hemresan
En anställd skadas på den vanliga färdvägen hem från arbetet. Ett sådant färdolycksfall kan omfattas av arbetsskadeskyddet; det är fel att automatiskt kalla resan helt privat.
Utfall: Anmäl skadan enligt arbetsgivarens rutiner och pröva både lagstadgat/kollektivavtalat arbetsskadeskydd och eventuell privat olycksfallsförsäkring. Ersättningsslag och belopp beror på respektive villkor och beslut.
- Fall 03
Plötsligt dödsfall (TGL i praktiken)
En 42-årig medarbetare avlider plötsligt i hjärtstillestånd. Efterlämnar make och två barn.
Utfall: TGL kan betala grundbelopp, barnbelopp och i vissa fall begravningshjälp enligt det avtal som gäller. Belopp, åldersreduktion och förmånstagare ska läsas i aktuella TGL-villkor.
Tråkigt men viktigt, förmånsbeskattning
Förmånsbeskattningen beror på vilken försäkring som tecknas och om den gäller i eller utanför tjänsten.
Sjukvårdsförsäkring: skattepliktig. För en försäkring med både skattepliktiga och skattefria insatser får förmånsvärdet normalt beräknas till 60 procent av premien; en lägre andel måste dokumenteras.
Olycksfallsförsäkring: tjänsterelaterat skydd och fritidsskydd kan behandlas olika. Be försäkringsgivaren särredovisa premiedelarna och stäm av mot Skatteverkets regler.
TGL och andra liv-/sjukdelar: använd inte en gemensam tumregel för alla produkter. Kollektivavtalad TGL har särskilda regler, medan andra arbetsgivarbetalda gruppförsäkringar kan behandlas annorlunda. Låt lönefunktionen bedöma varje del från avtal och premieunderlag.
FAQ
Vanliga frågor
Nej, det är två helt olika kategorier. Företagsförsäkring skyddar bolaget (egendom, ansvar, avbrott). Personalförsäkring är förmåner för anställda (sjukvård, olycksfall, TGL). Du tecknar dem separat, ofta hos olika bolag, och de löper som oberoende avtal.
Kollektivavtalade försäkringar följer avtalets personkrets. För frivillig sjukvårds- eller olycksfallsförsäkring beror möjlighet att avstå på arbetsgivarens upplägg och gruppavtal. Dokumentera personkrets, likabehandling, administration och skattehantering.
Det beror på försäkring och anslutningsregler. Kontrollera startdag, krav på fullt arbetsför, hälsoprövning, kvalificeringstid och undantag för tidigare symtom eller sjukdom i respektive villkor.
Ja. Många bolag erbjuder från 1 anställd eller uppåt. Premien per person är något högre för mikrobolag, men inte dramatiskt. För enmansbolag (ägare som enda anställd) gäller ofta särskilda villkor, titta efter "företagarförsäkring" eller "ägarförsäkring".
Skyddet kan upphöra när gruppanknytningen eller anställningen upphör, men efterskydd och rätt till fortsättningsförsäkring varierar. Informera den anställda om villkor och tidsfrist skriftligt.
Följ avtalet och valcentralens eller försäkringsgivarens rutiner för nyanställning, lön, frånvaro och avgång. Administrationen varierar och ska inte uppskattas med en generell tidsåtgång.
Det varierar. Be om villkor för medförsäkrad partner och barn, åldersgränser, hälsoprövning, vem som betalar premien och hur en arbetsgivarbetald del ska beskattas.
Räkna premieintervall för ditt företag.
Premiekalkylatorn är en illustrativ budgetmodell för din bransch och storlek, inte marknadsdata eller en offert.