Kluster C1 · Företagsförsäkring
Företagsförsäkring, paketet varje bolag börjar med
Företagsförsäkring paketerar ofta egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd. Se vad som kan ingå och vilka villkor du behöver jämföra.
Företagsförsäkring är ett paket, inte en produkt. Inuti paketet finns egendomsförsäkring, avbrott, ansvar och rättsskydd.
Det finns inget verifierat standardpris för småföretag. Premien offereras efter verksamhet, omsättning, egendom, belopp, självrisker och skadehistorik.
Konsultansvar, cyber och styrelseansvar kan behöva tecknas som egna moment; produktnamnet säger inte vad som faktiskt ingår.
Snabbsvar
Företagsförsäkring är ett samlingsnamn för paket som kan innehålla egendoms-, avbrotts- och ansvarsskydd samt rättsskydd. Innehåll och pris skiljer sig mellan offerter, så jämför försäkringsbrev och villkor, inte bara paketnamnet.
Börja här om du aldrig tecknat företagsförsäkring förut
"Företagsförsäkring" används ofta om ett paket av flera moment, exempelvis egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd. Det finns ingen lagdefinierad standarduppsättning och samma produktnamn kan dölja olika belopp och undantag.
Se paketet som en administrativ samling, inte ett bevis på heltäckande skydd. Läs varje moment, försäkrad verksamhet och egendom, platser, belopp, självrisker, tidsgränser och säkerhetsföreskrifter.
Moment som kan finnas i ett företagsförsäkringspaket
De här delarna förekommer ofta, men inget paketnamn garanterar att alla ingår:
- Egendomsförsäkring. Täcker brand, vattenskador, stöld och inbrott i lokalen. Gäller inventarier, maskiner, kontorsutrustning.
- Avbrottsförsäkring. Kan ersätta avtalade ekonomiska följder av ett ersättningsbart avbrott under den ansvarstid som står i villkoret.
- Verksamhetsansvar (allmän ansvarsförsäkring). Utreder krav och kan ersätta skadestånd som omfattas av villkoret.
- Rättsskydd. Kan ersätta en del av ombuds- och rättegångskostnaderna i de tvister och upp till de belopp som villkoret anger.
- Kris- och assistansmoment. Vissa paket erbjuder exempelvis krisstöd eller rådgivning. Tjänster, gränser och utlösande händelser varierar.
Varför paketet ofta inte räcker
Ett paket täcker bara de moment som står i försäkringsbrevet och enligt respektive villkor. För ett konsultbolag är det särskilt viktigt att kontrollera om ren förmögenhetsskada genom rådgivning omfattas; ett vanligt verksamhetsansvar är inte samma sak som konsultansvar.
Kontrollera på motsvarande sätt om styrelseansvar, cyber, produktansvar och andra verksamhetsspecifika risker ingår, kan läggas till eller måste köpas separat. Utgå från företagets risker och avtal, inte från ord som "bas" eller "komplett".
Den avtalade del av en ersättningsbar skada som företaget själv bär. Självrisken kan vara ett belopp, en andel, en tidskarens eller en kombination och kan skilja sig mellan försäkringsmoment.
Behöver du den? (Enkel heuristik)
Det finns ingen universell försäkringslista för alla företag. Gör i stället en risk- och avtalsgenomgång.
- Har du lokal eller värdefull egendom? Bedöm egendoms- och avbrottsrisken. - Kan verksamheten orsaka person- eller sakskada? Jämför verksamhetsansvar. - Säljer du expertis eller rådgivning? Kontrollera behov och avtalskrav för konsultansvar. - Kan krav riktas mot ledningen? Bedöm styrelse- och VD-ansvar. - Är verksamheten beroende av data och IT-system? Bedöm cyberrisken och vilka incidenttjänster som faktiskt ingår.
Lag, kollektivavtal, kundavtal, hyresavtal och finansieringsvillkor kan dessutom ställa särskilda krav.
Vad styr priset?
Försäkringsbolagen publicerar inte ett gemensamt prisregister och en offert gäller den risk som beskrivits i ansökan. Premien kan bland annat påverkas av bransch och arbetsmoment, omsättning och löner, geografisk verksamhet, egendomsvärden, valda försäkringsbelopp och självrisker, skadehistorik samt vilka säkerhetskrav företaget uppfyller.
Ett jämförbart pris kräver därför samma riskuppgifter och samma omfattning i samtliga offerter. Be om skriftlig specifikation av moment, belopp, självrisker och viktigare undantag.
Vanliga skadefall · illustrativa exempel
Vanliga skadefall
- Fall 01
Vatten forsar in genom taket
Ett rör brister ovanför ditt kontor på en söndagkväll. När du kommer på måndag har 200 000 kr i inventarier, datorer och möbler blötts ner. Dessutom är lokalen oanvändbar i 3 veckor.
Utfall: Om orsaken och egendomen omfattas kan egendomsskyddet ersätta skadan enligt värderingsreglerna. Avbrottsskyddet kan ersätta den avtalade ekonomiska förlusten efter karens och självrisk.
- Fall 02
Besökare halkar i trappan
En kund halkar i trappan upp till ditt kontor och bryter foten. Hen stämmer bolaget på 180 000 kr för sveda, värk och inkomstbortfall.
Utfall: Ansvarsförsäkringen utreder om företaget är skadeståndsskyldigt och kan betala försvarskostnader och ett ersättningsbart skadestånd enligt villkoret. Företaget bär avtalad självrisk.
- Fall 03
Leverantör levererar fel, ni hamnar i tvist
Din huvudleverantör levererar fel komponenter tre gånger i rad. Ni försöker lösa det civilt men det slutar i rättsprocess. Advokatnota: 280 000 kr.
Utfall: Rättsskydd kan ersätta en del av skäliga ombuds- och rättegångskostnader om tvisten, ombudet och tidpunkten uppfyller villkoret. Högsta ersättning och självrisk står i offerten.
Tråkigt men viktigt, begrepp du möter i offerten
Några centrala termer i offerter, i vanlig svenska:
Försäkringsbelopp. Ett avtalat högsta belopp. Kontrollera om det gäller per skada, per försäkringsår eller båda.
Självrisk. Den del företaget bär själv. Den kan skilja sig mellan skadeorsaker och moment.
Premie. Priset för försäkringen under den avtalade perioden.
Karens. En avtalad väntetid eller tidsmässig självrisk innan ersättning kan börja räknas.
Ansvarstid. Den längsta tid ett avbrottsmoment kan lämna ersättning. Perioden måste läsas i det aktuella villkoret.
Jämförelse
Ansvarsförsäkring hos olika bolag
| Täckning | If Skadeförsäkring(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk) | Länsförsäkringar(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk) | Söderberg & Partners(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk)Förmedlare | Svedea(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk)Agent/förmedlare | Gjensidige(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk) | Trygg-Hansa(öppnas i nytt fönster, sponsrad länk) |
|---|---|---|---|---|---|---|
Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar) Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada. | Ingår | Ingår | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Produktansvar Ansvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning. | Ingår | Ingår | Varierar med offert | Tillval | Ingår | Ingår |
Konsultansvar / förmögenhetsskada Rena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. | Tillval | Tillval | Varierar med offert | Ingår | Tillval | Ingår |
Styrelseansvar (D&O) Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen. | Tillval | Tillval | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ingår |
Förmögenhetsbrott (brottskydd) Förlust vid anställds förskingring, bedrägeri eller dataintrång med monetär effekt. | Tillval | Tillval | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ingår |
Rättsskydd för ansvarstvister Ombuds- och rättegångskostnader vid tvist. | Ingår | Ingår | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Utökat geografiskt område (EU/Norden) Täckning för uppdrag utanför Sverige. | Tillval | Tillval | Varierar med offert | Tillval | Ingår | Ingår |
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Ingår
- Produktansvar
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Ingår
- Produktansvar
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Varierar med offert
- Produktansvar
- Varierar med offert
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Varierar med offert
- Styrelseansvar (D&O)
- Varierar med offert
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Varierar med offert
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Varierar med offert
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Varierar med offert
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Ingår
- Produktansvar
- Tillval
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Ingår
- Styrelseansvar (D&O)
- Ej verifierat offentligt
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Ej verifierat offentligt
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Ingår
- Produktansvar
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Ingår
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)
- Ingår
- Produktansvar
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskada
- Ingår
- Styrelseansvar (D&O)
- Ingår
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)
- Ingår
- Rättsskydd för ansvarstvister
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)
- Ingår
FAQ
Vanliga frågor
Nej, det finns inget generellt lagkrav på ett paket som heter företagsförsäkring. Vissa verksamheter omfattas däremot av särskilda försäkrings- eller säkerhetskrav, och avtal med exempelvis kunder, hyresvärd eller uppdragsgivare kan kräva bestämda skydd. Kontrollera reglerna för den egna verksamheten.
Det går inte att avgöra av paketnamnet. Sjukvård, gruppliv och olycksfall kan vara separata avtal eller moment, och kollektivavtal kan styra vilka försäkringar arbetsgivaren ska teckna. Läs försäkringsbrevet och kontrollera kollektivavtalet.
Verksamhetsansvar ingår i många paket, men omfattningen måste bekräftas i försäkringsbrevet. Konsultansvar, styrelseansvar, produktansvar och förmögenhetsbrott är andra riskmoment som kan ingå, läggas till eller tecknas separat beroende på produkt.
Ja. Ett företag kan ha flera försäkringsavtal och försäkringsgivare. Kartlägg överlapp, luckor, dubbelförsäkringsregler och vilket bolag som ska kontaktas vid en händelse; dubbla avtal innebär inte automatiskt dubbel ersättning.
Det beror på produkt, risk och hur komplett underlaget är. Försäkringen gäller först från den startdag som försäkringsgivaren har bekräftat; en inskickad intresseanmälan eller offertförfrågan är inte i sig ett försäkringsbesked.
Läs försäkringsbrevets period, förnyelseregler och uppsägningsvillkor. Rätten att avsluta i förtid och eventuell premieåterbetalning beror på avtalet och omständigheterna. Begär skriftlig bekräftelse på slutdatum så att inget oavsiktligt glapp uppstår.
Ja. Du kan kontakta valfritt försäkringsbolag direkt och begära en offert utan att teckna. Bolagen behöver i regel organisationsnummer, omsättning, antal anställda, branschkod och en beskrivning av verksamheten för att räkna fram en premie. Vi hjälper dig att förstå vilka frågor de kommer att ställa — själva offertjämförelsen via oss rullas ut senare.
Räkna premieintervall för ditt företag.
Premiekalkylatorn ger ett indikativt intervall för vad försäkringen troligen kostar i din bransch och storlek.