Kluster C1 · Företagsförsäkring
Företagsförsäkring, vad paketet kan innehålla
Företagsförsäkring paketerar ofta egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd. Se vad som kan ingå och vilka villkor du behöver jämföra.
Företagsförsäkring är ett paket, inte en produkt. Inuti paketet finns egendomsförsäkring, avbrott, ansvar och rättsskydd.
Det finns inget verifierat standardpris för småföretag. Premien offereras efter verksamhet, omsättning, egendom, belopp, självrisker och skadehistorik.
Konsultansvar, cyber och styrelseansvar kan behöva tecknas som egna moment; produktnamnet säger inte vad som faktiskt ingår.
Snabbsvar
Företagsförsäkring är ett samlingsnamn för paket som kan innehålla egendoms-, avbrotts- och ansvarsskydd samt rättsskydd. Innehåll och pris skiljer sig mellan offerter, så jämför försäkringsbrev och villkor, inte bara paketnamnet.
Börja här om du aldrig tecknat företagsförsäkring förut
Tänk dig att du ska hyra företagets första lokal. Hyresvärden ber om ett försäkringsbevis (ett intyg om företagets försäkring). Börja med att kontrollera vilket skydd hyresavtalet kräver.
"Företagsförsäkring" används ofta om ett paket av flera moment, exempelvis egendom, avbrott, ansvar och rättsskydd. Det finns ingen lagdefinierad standarduppsättning och samma produktnamn kan dölja olika belopp och undantag.
Se paketet som en administrativ samling, inte ett bevis på heltäckande skydd. Läs varje moment, försäkrad verksamhet och egendom, platser, belopp, självrisker, tidsgränser och säkerhetsföreskrifter.
Moment som kan finnas i ett företagsförsäkringspaket
De här delarna förekommer ofta, men inget paketnamn garanterar att alla ingår:
- Egendomsförsäkring. Täcker brand, vattenskador, stöld och inbrott i lokalen. Gäller inventarier, maskiner, kontorsutrustning.
- Avbrottsförsäkring. Kan ersätta avtalade ekonomiska följder av ett ersättningsbart avbrott under den ansvarstid som står i villkoret.
- Verksamhetsansvar (allmän ansvarsförsäkring). Utreder krav och kan ersätta skadestånd som omfattas av villkoret.
- Rättsskydd. Kan ersätta en del av ombuds- och rättegångskostnaderna i de tvister och upp till de belopp som villkoret anger.
- Kris- och assistansmoment. Vissa paket erbjuder exempelvis krisstöd eller rådgivning. Tjänster, gränser och utlösande händelser varierar.
Varför paketet ofta inte räcker
Ett paket täcker bara de moment som står i försäkringsbrevet och enligt respektive villkor. För ett konsultbolag är det särskilt viktigt att kontrollera om ren förmögenhetsskada genom rådgivning omfattas; ett vanligt verksamhetsansvar är inte samma sak som konsultansvar.
Kontrollera på motsvarande sätt om styrelseansvar, cyber, produktansvar och andra verksamhetsspecifika risker ingår, kan läggas till eller måste köpas separat. Utgå från företagets risker och avtal, inte från ord som "bas" eller "komplett".
- Definition
- Självrisk
Den avtalade del av en ersättningsbar skada som företaget själv bär. Självrisken kan vara ett belopp, en andel, en tidskarens eller en kombination och kan skilja sig mellan försäkringsmoment.
Behöver du den? Börja här
När du väljer företagsförsäkring för småföretag: tänk på listan som ett underlag till offerten. Börja med det du gör, vilka som arbetar i företaget, var du arbetar och vad avtalen kräver. Bolagsformen ensam avgör inte skyddet.
- Kartlägg arbete hos kunder och kundbesök. Beskriv arbetsmomenten och vilka person- eller sakskador (skador på människor eller deras saker) som kan uppstå. Kontrollera verksamhetsansvar för just det arbetet.
- Beskriv risken i råd och leveranser. Beskriv hur ett fel kan ge kunden en ekonomisk förlust. Kontrollera konsultansvar för ren förmögenhetsskada (ekonomisk skada utan att någon människa eller sak skadats).
- Kontrollera skyddet för anställda. Tråkigt men viktigt. Kontrollera om företaget är bundet av kollektivavtal (överenskommelse om arbetsvillkor mellan arbetsgivarsidan och facket). Teckna i så fall de försäkringar som följer av avtalet. Bedöm frivilligt sjukvårds- och olycksfallsskydd separat; anta inte att personalens skydd ingår i företagspaketet.
- Inventera lokaler, verktyg och lager. Lista egendomen och var den finns. Kontrollera vilka skador som kan ge ersättning och hur ett driftstopp påverkar verksamheten. Fråga särskilt om utrustning hemma, hos kund och under transport omfattas; utgå inte från hemförsäkringen.
- Läs kund-, hyres- och finansieringsavtal. Om avtalet ställer försäkringskrav, skicka den faktiska texten till försäkringsgivaren. Jämför moment, försäkringsbelopp (avtalat högsta ersättningsbelopp) och undantag (det som inte täcks). Be om skriftligt svar på vilka krav skyddet uppfyller. Samma belopp i avtal och offert bevisar inte att alla krav täcks.
- Bedöm krav mot ledningen. Bedöm styrelse- och VD-ansvar utifrån företagets risker och avtal.
- Kartlägg beroendet av data och IT-system. Bedöm cyberrisken och vilka incidenttjänster som faktiskt ingår.
Vad styr priset?
Försäkringsbolagen publicerar inte ett gemensamt prisregister och en offert gäller den risk som beskrivits i ansökan. Premien kan bland annat påverkas av bransch och arbetsmoment, omsättning och löner, geografisk verksamhet, egendomsvärden, valda försäkringsbelopp och självrisker, skadehistorik samt vilka säkerhetskrav företaget uppfyller.
Ett jämförbart pris kräver därför samma riskuppgifter och samma omfattning i samtliga offerter. Be om skriftlig specifikation av moment, belopp, självrisker och viktigare undantag.
Vanliga skadefall · illustrativa exempel
Vanliga skadefall
- Fall 01
Vatten forsar in genom taket
Ett rör brister ovanför ditt kontor på en söndagskväll. När du kommer på måndag har 200 000 kr i inventarier, datorer och möbler blötts ner. Dessutom är lokalen oanvändbar i 3 veckor.
Utfall: Om orsaken och egendomen omfattas kan egendomsskyddet ersätta skadan enligt värderingsreglerna. Avbrottsskyddet kan ersätta den avtalade ekonomiska förlusten efter karens och självrisk.
- Fall 02
Besökare halkar i trappan
En kund halkar i trappan upp till ditt kontor och bryter foten. Hen stämmer bolaget på 180 000 kr för sveda, värk och inkomstbortfall.
Utfall: Ansvarsförsäkringen utreder om företaget är skadeståndsskyldigt och kan betala försvarskostnader och ett ersättningsbart skadestånd enligt villkoret. Företaget bär avtalad självrisk.
- Fall 03
Leverantör levererar fel, du hamnar i tvist
Din huvudleverantör levererar fel komponenter tre gånger i rad. Du försöker lösa det civilt men det slutar i rättsprocess. Advokatnota: 280 000 kr.
Utfall: Rättsskydd kan ersätta en del av skäliga ombuds- och rättegångskostnader om tvisten, ombudet och tidpunkten uppfyller villkoret. Högsta ersättning och självrisk står i offerten.
Tråkigt men viktigt, begrepp du möter i offerten
Några centrala termer i offerter, i vanlig svenska:
Försäkringsbelopp. Ett avtalat högsta belopp. Kontrollera om det gäller per skada, per försäkringsår eller båda.
Självrisk. Den del företaget bär själv. Den kan skilja sig mellan skadeorsaker och moment.
Premie. Priset för försäkringen under den avtalade perioden.
Karens. En avtalad väntetid eller tidsmässig självrisk innan ersättning kan börja räknas.
Ansvarstid. Den längsta tid ett avbrottsmoment kan lämna ersättning. Perioden måste läsas i det aktuella villkoret.
Jämförelse
Ansvarsförsäkring hos olika bolag
| Täckning | If Skadeförsäkring(öppnas i nytt fönster) | Länsförsäkringar(öppnas i nytt fönster)Lokala länsbolag | Söderberg & Partners(öppnas i nytt fönster)Förmedlare | Svedea(öppnas i nytt fönster)Agent/förmedlare | Gjensidige(öppnas i nytt fönster) | Trygg-Hansa(öppnas i nytt fönster) |
|---|---|---|---|---|---|---|
Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar) Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Produktansvar Ansvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Tillval | Ingår | Ingår |
Konsultansvar / förmögenhetsskada Rena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Tillval | Tillval Paketet Tillverkning, tjänster och service: ren förmögenhetsskada utöver PUL/miljöbalken kräver tilläggsförsäkring. Konsultpaketet har egna konsultansvarsmoment. |
Styrelseansvar (D&O) Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ej verifierat offentligt |
Förmögenhetsbrott (brottskydd) Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ej verifierat offentligt | Tillval | Ingår |
Rättsskydd för ansvarstvister Ombuds- och rättegångskostnader vid tvist. | Ingår | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Ingår | Ingår | Ingår |
Utökat geografiskt område (EU/Norden) Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada. | Tillval | Verifiera hos länsbolaget | Varierar med offert | Tillval | Ej verifierat offentligt | Tillval Gäller utanför Norden (ej USA/Kanada) för nya tillfälliga uppdrag och export som utgör högst 10 procent av årsomsättningen. |
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Verifiera hos länsbolaget
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Verifiera hos länsbolaget
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Verifiera hos länsbolaget
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Verifiera hos länsbolaget
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Verifiera hos länsbolaget
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Verifiera hos länsbolaget
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Verifiera hos länsbolaget
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Varierar med offert
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Varierar med offert
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Varierar med offert
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Varierar med offert
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Varierar med offert
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Varierar med offert
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Varierar med offert
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Tillval
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Ingår
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Ej verifierat offentligt
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Ej verifierat offentligt
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Tillval
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- Tillval
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Tillval
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Tillval
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- Ej verifierat offentligt
- Allmän ansvarsförsäkring (verksamhetsansvar)Skadeståndskrav från tredje man vid person- eller sakskada.
- Ingår
- ProduktansvarAnsvar för skada som din produkt orsakar efter försäljning.
- Ingår
- Konsultansvar / förmögenhetsskadaRena förmögenhetsskador från rådgivning eller uppdrag. Om momentet ingår kan bero på vilket branschpaket offerten avser.
- TillvalPaketet Tillverkning, tjänster och service: ren förmögenhetsskada utöver PUL/miljöbalken kräver tilläggsförsäkring. Konsultpaketet har egna konsultansvarsmoment.
- Styrelseansvar (D&O)Skadeståndskrav mot styrelse och VD personligen.
- Ej verifierat offentligt
- Förmögenhetsbrott (brottskydd)Förlust vid anställds förskingring eller bedrägeri, och vid dataintrång som ger en direkt ekonomisk förlust.
- Ingår
- Rättsskydd för ansvarstvisterOmbuds- och rättegångskostnader vid tvist.
- Ingår
- Utökat geografiskt område (EU/Norden)Täckning för uppdrag utanför Sverige. Utvidgningar är ofta begränsade till en andel av omsättningen och kan undanta USA/Kanada.
- TillvalGäller utanför Norden (ej USA/Kanada) för nya tillfälliga uppdrag och export som utgör högst 10 procent av årsomsättningen.
- Ingår.
- Publicerad som del av standardprodukten.
- Tillval.
- Publicerad som ett moment du väljer till.
- Varierar med offert.
- Förmedlaren har inget eget standardvillkor.
- Ej verifierat offentligt.
- Vi saknar underlag för ett ja eller nej. Det betyder inte att momentet saknas.
- Verifiera hos länsbolaget.
- Länsförsäkringars lokala bolag har egna villkor och priser. Cellen ger därför inget gruppgemensamt ja eller nej.
Cellerna sammanfattar publicerad produktinformation per aktör och är inte per datapunkt verifierade mot aktuella villkor. Kontrollera alltid en daterad offert och fullständiga villkor innan du drar en slutsats.
FAQ
Vanliga frågor
Nej, det finns inget generellt lagkrav på ett paket som heter företagsförsäkring. Vissa verksamheter omfattas däremot av särskilda försäkrings- eller säkerhetskrav, och avtal med exempelvis kunder, hyresvärd eller uppdragsgivare kan kräva bestämda skydd. Kontrollera reglerna för den egna verksamheten.
Det går inte att avgöra av paketnamnet. Sjukvård, gruppliv och olycksfall kan vara separata avtal eller moment, och kollektivavtal kan styra vilka försäkringar arbetsgivaren ska teckna. Läs försäkringsbrevet och kontrollera kollektivavtalet.
Verksamhetsansvar ingår i många paket, men omfattningen måste bekräftas i försäkringsbrevet. Konsultansvar, styrelseansvar, produktansvar och förmögenhetsbrott är andra riskmoment som kan ingå, läggas till eller tecknas separat beroende på produkt.
Ja. Ett företag kan ha flera försäkringsavtal och försäkringsgivare. Kartlägg överlapp, luckor, dubbelförsäkringsregler och vilket bolag som ska kontaktas vid en händelse; dubbla avtal innebär inte automatiskt dubbel ersättning.
Det beror på produkt, risk och hur komplett underlaget är. Försäkringen gäller först från den startdag som försäkringsgivaren har bekräftat; en inskickad intresseanmälan eller offertförfrågan är inte i sig ett försäkringsbesked.
Läs försäkringsbrevets period, förnyelseregler och uppsägningsvillkor. Rätten att avsluta i förtid och eventuell premieåterbetalning beror på avtalet och omständigheterna. Begär skriftlig bekräftelse på slutdatum så att inget oavsiktligt glapp uppstår.
Ja. Du kan kontakta valfritt försäkringsbolag direkt och begära en offert utan att teckna. Bolagen behöver i regel organisationsnummer, omsättning, antal anställda, branschkod och en beskrivning av verksamheten för att räkna fram en premie. Vi hjälper dig att förstå vilka frågor de kommer att ställa — själva offertjämförelsen via oss rullas ut senare.
Räkna premieintervall för ditt företag.
Premiekalkylatorn är en illustrativ budgetmodell för din bransch och storlek, inte marknadsdata eller en offert.